Perusahaan asuransi jiwa menghadapi krisis yang semakin besar karena obat penurun berat badan populer seperti Ozempic dan Mounjaro mengganggu kemampuan mereka untuk menilai risiko pelanggan secara akurat. Obat GLP-1 ini menjadi sangat efektif dalam meningkatkan penanda kesehatan sehingga merusak proses underwriting tradisional yang telah diandalkan perusahaan asuransi selama puluhan tahun.
Masalah utama berasal dari cara kerja obat-obatan ini dan bagaimana orang menggunakannya. Ketika seseorang mengonsumsi obat GLP-1 , indikator kesehatan mereka meningkat secara dramatis - BMI turun, gula darah normal, dan tingkat kolesterol turun ke rentang yang sehat. Di atas kertas, pelanggan ini terlihat seperti kandidat ideal untuk asuransi jiwa dengan premi rendah.
Peningkatan Penanda Kesehatan pada GLP-1:
- Pengurangan BMI
- Normalisasi HbA1c
- Peningkatan kadar kolesterol
- Penurunan tekanan darah
- Penghentian obat diabetes dalam beberapa kasus
Masalah Peningkatan Kesehatan Sementara
Namun, tantangannya terletak pada sifat sementara dari peningkatan ini bagi banyak pengguna. Studi menunjukkan bahwa sekitar 65% orang berhenti mengonsumsi obat GLP-1 dalam tahun pertama, seringkali karena biaya tinggi yang bisa mencapai 1.000 dolar Amerika per bulan. Ketika mereka menghentikan obat, sebagian besar manfaat kesehatan menghilang dalam dua tahun, dengan berat badan dan faktor risiko lainnya kembali ke tingkat sebelumnya.
Ini menciptakan apa yang disebut perusahaan asuransi sebagai mortality slippage - ketika tingkat kematian aktual melebihi prediksi. Seseorang yang memenuhi syarat untuk tarif preferensial saat mengonsumsi obat mungkin menjadi berisiko tinggi lagi tidak lama setelahnya, tetapi mereka terkunci dalam polis jangka panjang berdasarkan status kesehatan mereka yang meningkat sementara.
Statistik Penggunaan Obat GLP-1:
- Sekitar 65% pengguna menghentikan penggunaan dalam tahun pertama
- Hanya 25% yang melanjutkan penggunaan setelah dua tahun
- Biaya bulanan: ~$1.000 USD untuk versi merek dagang
- Kenaikan berat badan kembali biasanya terjadi dalam 2 tahun setelah penghentian
Respons Industri Asuransi
Perusahaan asuransi jiwa berebut untuk menyesuaikan proses penilaian mereka. Banyak yang sekarang mengajukan pertanyaan spesifik tentang perubahan berat badan terkini dan penggunaan obat selama aplikasi. Beberapa perusahaan asuransi mengambil langkah yang lebih agresif, termasuk menolak perlindungan sepenuhnya untuk pengguna GLP-1 , mempersingkat jangka waktu polis, atau menambahkan kenaikan premi yang signifikan untuk memperhitungkan potensi risiko masa depan.
Situasi ini menjadi sangat mengkhawatirkan sehingga beberapa orang melaporkan ditolak perlindungannya hanya karena mereka baru-baru ini menurunkan berat badan, bahkan ketika penurunan berat badan itu berasal dari perubahan gaya hidup sehat daripada obat-obatan.
Dampak Industri Asuransi:
- Selisih mortalitas meningkat dari 147% menjadi 437% sejak 2021
- Perusahaan asuransi merespons dengan penolakan pertanggungan, pemendekan jangka waktu polis, atau kenaikan premi
- Akurasi tradisional 98% dalam prediksi mortalitas mengalami gangguan
Tantangan Biaya dan Kepatuhan
Biaya tinggi obat GLP-1 memainkan peran sentral dalam dilema asuransi ini. Meskipun obat-obatan tersebut sangat efektif, biayanya membuat penggunaan jangka panjang sulit bagi banyak orang. Diskusi komunitas mengungkapkan bahwa mereka yang mampu tetap mengonsumsi obat dalam jangka panjang umumnya mempertahankan peningkatan kesehatan mereka, tetapi hambatan keuangan memaksa banyak orang untuk menghentikan pengobatan.
Kebanyakan orang berhenti mengonsumsinya. Seperti, kontinuitas penggunaan dua tahun sekitar 25%. Itu agak liar, karena sepertinya holy shit jika Anda mengonsumsi obat yang memungkinkan Anda menurunkan 10-20% berat badan dari obesitas menjadi normal mengapa Anda berhenti mengonsumsinya, tetapi orang-orang melakukannya.
Ini menciptakan situasi kompleks di mana obat yang sama yang dapat secara signifikan meningkatkan hasil kesehatan populasi menyebabkan ketidakstabilan keuangan di pasar asuransi jiwa karena pola penggunaan yang tidak konsisten.
Melihat ke Depan
Seiring obat GLP-1 menjadi lebih terjangkau dan berpotensi menjadi generik di beberapa pasar, pola penggunaan mungkin stabil. Namun, situasi saat ini menyoroti tantangan mendasar dalam bagaimana perusahaan asuransi menilai dan menetapkan harga risiko di era perawatan medis yang berkembang pesat.
Industri asuransi kemungkinan perlu mengembangkan pendekatan underwriting baru yang memperhitungkan baik manfaat maupun risiko penghentian yang terkait dengan obat-obatan terobosan ini. Sampai saat itu, baik perusahaan asuransi maupun konsumen menavigasi lanskap yang tidak pasti di mana obat ajaib menciptakan masalah sebanyak yang mereka selesaikan.
Referensi: How GLP-1s Are Breaking Life Insurance