Apple diperkirakan akan melakukan perubahan signifikan pada operasi kartu kreditnya karena JPMorgan Chase muncul sebagai kandidat terdepan untuk mengambil alih program Apple Card dari Goldman Sachs. Pergeseran kemitraan potensial ini merupakan realignment besar dalam layanan keuangan yang mendukung salah satu produk kredit konsumen teknologi paling terkemuka.
Negosiasi Lanjutan Menandakan Perubahan Kemitraan yang Segera Terjadi
JPMorgan Chase telah memasuki diskusi lanjutan dengan Apple untuk mengambil alih kendali program kredit Apple Card, dengan sumber-sumber mengindikasikan bahwa Apple telah menetapkan raksasa perbankan tersebut sebagai pilihan utama untuk transisi ini. Negosiasi yang dimulai pada awal 2024 ini dilaporkan telah dipercepat dalam beberapa bulan terakhir karena kedua perusahaan bekerja menuju finalisasi pengaturan tersebut. Meskipun belum ada kesepakatan formal yang ditandatangani, momentum ini menunjukkan bahwa kesepakatan dapat terwujud dalam beberapa bulan mendatang.
Timeline Kemitraan:
- 2019: Apple Card diluncurkan dengan kemitraan Goldman Sachs
- November 2023: Apple mengusulkan mengakhiri kemitraan Goldman dalam 12-15 bulan
- Awal 2024: Negosiasi dengan JPMorgan Chase dimulai
- Jangka waktu perjanjian asli: Hingga 2030
Goldman Sachs Mencari Jalan Keluar Lebih Awal dari Perbankan Konsumen
Kemitraan saat ini antara Apple dan Goldman Sachs, yang didirikan pada 2019 dengan peluncuran Apple Card, awalnya distruktur untuk berlanjut hingga 2030. Namun, Goldman Sachs telah secara aktif mengejar penghentian dini dari kesepakatan tersebut sebagai bagian dari mundurnya strategi yang lebih luas dari operasi perbankan konsumen. Divisi keuangan konsumen bank investasi tersebut telah menghadapi kerugian finansial yang meningkat, mendorong CEO David Solomon untuk memberi sinyal bahwa kemitraan Apple dapat berakhir lebih awal dari jadwal. Usulan keluar Goldman mencakup baik program kartu kredit maupun layanan rekening tabungan terkait.
Sanksi Regulasi Menyoroti Tantangan Kemitraan
Kolaborasi Apple-Goldman Sachs telah menghadapi pengawasan regulasi yang signifikan, yang berujung pada lebih dari 89 juta dolar Amerika dalam sanksi dan pembayaran ganti rugi yang diperintahkan oleh Consumer Financial Protection Bureau. CFPB menemukan bahwa Apple gagal meneruskan puluhan ribu sengketa konsumen dengan benar ke Goldman Sachs, sementara bank tersebut kemudian gagal menyelidiki sengketa sesuai dengan persyaratan federal. Selain itu, kedua perusahaan menyesatkan konsumen tentang rencana pembayaran bebas bunga untuk perangkat Apple, yang mengakibatkan biaya tak terduga. Goldman Sachs diperintahkan untuk membayar 19,8 juta dolar Amerika dalam ganti rugi ditambah sanksi sipil 45 juta dolar Amerika, sementara Apple menghadapi denda 25 juta dolar Amerika.
Rincian Denda Regulasi:
- Goldman Sachs : USD 19,8 juta dalam ganti rugi konsumen + USD 45 juta denda perdata
- Apple : USD 25 juta denda perdata
- Total denda: Lebih dari USD 89 juta
JPMorgan Muncul dari Proses Seleksi Kompetitif
Pencarian Apple untuk mitra perbankan baru melibatkan diskusi dengan beberapa institusi keuangan besar, termasuk American Express, Synchrony, dan Barclays. Namun, kemitraan alternatif ini gagal terwujud, meninggalkan JPMorgan Chase sebagai kandidat paling layak untuk mengambil alih operasi Apple Card. Proses seleksi telah berlangsung sejak awal 2024, dengan infrastruktur perbankan konsumen yang ekstensif dan keahlian kartu kredit JPMorgan memposisikannya sebagai mitra yang menarik untuk ambisi layanan keuangan Apple.
Mitra Alternatif yang Dipertimbangkan:
- American Express
- Synchrony Financial
- Barclays
- Capital One
Perubahan Layanan Potensial di Bawah Kemitraan Baru
Transisi ke JPMorgan Chase dapat membawa modifikasi pada set fitur dan struktur manfaat Apple Card saat ini. Satu tantangan signifikan melibatkan komponen rekening tabungan berbunga tinggi, karena JPMorgan saat ini tidak menawarkan produk tabungan berbunga tinggi yang sebanding, tidak seperti platform Marcus Goldman. Perbedaan ini dapat menghasilkan pengaturan terpisah di mana JPMorgan menangani operasi kartu kredit sementara Goldman mempertahankan manajemen rekening tabungan, atau dapat mendorong Apple untuk menyesuaikan penawaran tabungannya. Selain itu, Apple mungkin perlu memodifikasi beberapa manfaat Apple Card untuk mengakomodasi syarat kemitraan baru dan kerangka operasional JPMorgan.