Industri asuransi perawatan jangka panjang sedang mengalami krisis keuangan yang parah, dengan banyak perusahaan asuransi yang keluar dari pasar sepenuhnya atau menaikkan premi secara drastis. Situasi ini telah membuat keluarga menghadapi pilihan sulit tentang merawat kerabat yang menua, sebagaimana dibuktikan oleh pengalaman dunia nyata yang dibagikan dalam diskusi terbaru tentang tantangan menavigasi klaim asuransi dan sistem perawatan kesehatan yang lebih luas.
Perusahaan Asuransi Berjuang dengan Kerugian Besar
Sektor asuransi perawatan jangka panjang telah menjadi tidak berkelanjutan secara finansial bagi banyak penyedia. Perusahaan yang menjual polis puluhan tahun lalu kini menghadapi klaim yang jauh melebihi proyeksi awal mereka, yang mengarah pada apa yang diamati oleh pengamat industri sebagai bencana bagi industri ini. Masalah ini berasal dari orang-orang yang hidup lebih lama dari yang diperkirakan dan memerlukan perawatan untuk periode yang diperpanjang, terkadang berlangsung bertahun-tahun daripada jangka waktu yang lebih pendek yang telah direncanakan oleh perusahaan asuransi.
Situasi ini telah menjadi begitu parah sehingga perusahaan besar telah terdampak secara signifikan. Beberapa perusahaan telah berhenti menawarkan polis perawatan jangka panjang baru sama sekali, sementara yang lain telah menaikkan premi secara dramatis sehingga banyak pemegang polis terpaksa membatalkan perlindungan mereka. Ini menciptakan siklus setan di mana hanya mereka yang paling mungkin membutuhkan perawatan yang mempertahankan polis mereka, semakin memperburuk prospek keuangan bagi perusahaan asuransi.
Fitur Polis Asuransi Perawatan Jangka Panjang yang Perlu Dipertimbangkan:
- Jumlah Manfaat Harian: Jumlah awal seperti $150 USD/hari pada tahun 2001, bertumbuh menjadi $300 USD/hari dengan perlindungan inflasi
- Periode Eliminasi: Biasanya 100 hari (periode deduksi sebelum cakupan dimulai)
- Pembayaran Maksimum: Sering kali 5 tahun cakupan (sekitar $550.000 USD total)
- Jenis Cakupan: Fasilitas perawatan terampil, assisted living, perawatan di rumah
- Metode Pembayaran Klaim: Polis penggantian vs indemnitas
Kompleksitas Sistem Perawatan Kesehatan Menambah Beban
Selain tantangan asuransi, keluarga menemukan bahwa sistem perawatan kesehatan itu sendiri menghadirkan berbagai hambatan. Struktur saat ini melibatkan beberapa lapisan perantara, dari perusahaan asuransi hingga administrator fasilitas, masing-masing mengambil sebagian dari dana yang dimaksudkan untuk perawatan aktual. Kompleksitas ini telah menyebabkan situasi di mana pekerjaan perawatan kesehatan telah tumbuh mewakili sekitar 11% dari tenaga kerja AS , namun banyak keluarga masih berjuang untuk menemukan perawatan yang memadai untuk orang yang mereka cintai.
Krisis kepegawaian di fasilitas perawatan telah menjadi sangat akut. Banyak fasilitas perawatan terpadu dan keperawatan terampil tidak dapat menemukan cukup pekerja atau mampu membayar upah yang kompetitif, menghasilkan fasilitas yang kekurangan staf di mana anggota keluarga sering berakhir memberikan perawatan yang signifikan meskipun membayar biaya bulanan yang melebihi 10.000 dolar AS . Situasi ini terjadi di seluruh negeri, tidak hanya di daerah berbiaya tinggi.
Statistik Ketenagakerjaan Layanan Kesehatan:
- Layanan kesehatan mewakili ~11% dari tenaga kerja US
- Germany : ~16% dari tenaga kerja bekerja di layanan kesehatan
- UK : ~10% dari tenaga kerja bekerja di layanan kesehatan
- France : ~5% dari tenaga kerja bekerja di layanan kesehatan
- Pengeluaran layanan kesehatan US : ~17% dari PDB (lebih tinggi dari negara-negara maju lainnya)
Pendekatan Alternatif Mendapat Perhatian
Karena asuransi perawatan jangka panjang tradisional menjadi kurang layak, keluarga mengeksplorasi strategi alternatif. Beberapa beralih ke produk asuransi hibrida yang menggabungkan asuransi jiwa dengan manfaat perawatan jangka panjang, sementara yang lain mempertimbangkan pendekatan asuransi mandiri di mana mereka menyimpan uang secara langsung daripada membayar premi asuransi.
Pengaturan perawatan di rumah juga menjadi lebih populer, di mana keluarga mempekerjakan perawat secara langsung daripada melalui fasilitas. Pendekatan ini dapat lebih hemat biaya dan memungkinkan perawatan yang lebih personal, meskipun memerlukan koordinasi dan manajemen yang signifikan dari anggota keluarga.
Biaya Perawatan Jangka Panjang Saat Ini:
- Fasilitas perawatan terampil: $8.000-$12.000 USD per bulan
- Fasilitas assisted living: $4.000+ USD per bulan
- Perawatan kesehatan di rumah: Bervariasi menurut wilayah dan tingkat perawatan yang dibutuhkan
- Premi asuransi: Secara historis sekitar $14.000 USD per tahun untuk pasangan
Perbandingan Internasional Menyoroti Kelemahan Sistem
Diskusi tentang sistem perawatan kesehatan di negara lain mengungkapkan kontras yang mencolok dengan pendekatan AS . Beberapa negara telah menerapkan sistem perawatan kesehatan universal yang mencakup cakupan perawatan jangka panjang, didanai melalui perpajakan daripada asuransi swasta. Sistem ini sering memberikan biaya yang lebih dapat diprediksi dan cakupan yang lebih luas, meskipun mereka memerlukan struktur sosial dan politik yang berbeda untuk diterapkan.
Perbandingan ini menyoroti bagaimana ketergantungan sistem AS pada asuransi swasta dan perawatan kesehatan yang didorong keuntungan menciptakan tantangan unik yang telah diatasi oleh negara maju lainnya melalui pendekatan yang berbeda terhadap penyampaian dan pembiayaan perawatan kesehatan.
Melihat ke Depan
Krisis dalam asuransi perawatan jangka panjang mencerminkan masalah yang lebih luas dalam sistem perawatan kesehatan AS , termasuk inflasi biaya, perubahan demografis, dan tantangan menyediakan perawatan untuk populasi yang menua. Karena sistem saat ini terbukti semakin tidak memadai, keluarga dipaksa untuk mengembangkan strategi mereka sendiri untuk mengelola kebutuhan perawatan jangka panjang, sering melibatkan keputusan keuangan dan pribadi yang sulit tentang bagaimana merawat kerabat yang menua sambil melindungi aset keluarga.
Situasi ini menggarisbawahi kebutuhan akan solusi komprehensif yang mengatasi baik krisis langsung dalam asuransi perawatan jangka panjang maupun masalah struktural mendasar yang membuat perawatan kesehatan dan perawatan lansia begitu mahal dan kompleks di Amerika Serikat .
Referensi: Financial Concerns From My Family's Experience with Long-Term Care Insurance