Sistem anti pencucian uang ( AML ) di seluruh dunia sedang berjuang dengan masalah mendasar: mereka menangkap lebih banyak orang tidak bersalah daripada penjahat sesungguhnya. Analisis komprehensif mengungkapkan bahwa kerangka regulasi yang mahal ini, yang dirancang untuk memerangi kejahatan keuangan, menghasilkan ribuan peringatan palsu setiap hari sementara organisasi kriminal yang canggih terus menemukan cara baru untuk menghindari aturan.
Sistem saat ini mengharuskan lembaga keuangan untuk memantau setiap transaksi di atas 10.000 dolar Amerika dan mengajukan Laporan Aktivitas Mencurigakan ( SARs ) ketika mereka mendeteksi pola yang tidak biasa. Namun, dampak di dunia nyata menceritakan kisah yang berbeda dari yang dimaksudkan regulator.
Legislasi AML Utama di Amerika Serikat:
- Currency and Foreign Transactions Reporting Act
- Bank Secrecy Act tahun 1970 (mewajibkan pelaporan transaksi ≥ USD $10.000)
- Annunzio-Wylie Anti-Money Laundering Act tahun 1992
- Money Laundering Control Act tahun 1986
- USA PATRIOT Act (2001)
Krisis Positif Palsu Membanjiri Lembaga Keuangan
Bank dan lembaga keuangan lainnya kini menghasilkan ribuan peringatan setiap hari tentang aktivitas yang berpotensi mencurigakan, tetapi sebagian besar ternyata adalah transaksi yang sah. Hal ini menciptakan beban investigasi yang mahal yang mengalihkan sumber daya dari kasus kriminal yang sesungguhnya. Masalah ini semakin memburuk karena aliran uang internasional menjadi lebih kompleks, sehingga semakin sulit bagi lembaga untuk memahami pola bisnis normal pelanggan mereka.
Apa yang tampak mencurigakan bagi satu pelanggan mungkin sangat normal bagi pelanggan lain. Transaksi bisnis internasional yang kompleks dapat memicu beberapa peringatan, bahkan ketika itu sepenuhnya legal. Ketidakpastian ini memaksa lembaga keuangan untuk berhati-hati, menciptakan lebih banyak positif palsu.
Penjahat Selalu Selangkah Lebih Maju dari Regulasi
Aspek paling meresahkan dari upaya AML saat ini adalah seberapa cepat organisasi kriminal beradaptasi dengan aturan baru. Begitu regulator menerapkan kontrol baru, pencuci uang mengembangkan solusi alternatif. Mereka memecah transaksi besar menjadi jumlah yang lebih kecil untuk menghindari ambang batas pelaporan, menggunakan perusahaan cangkang dan rekening luar negeri, atau mengeksploitasi perbedaan antara sistem regulasi negara.
Organisasi kriminal tetap tangguh dan mudah beradaptasi. Mereka dapat mengalihkan aktivitas mereka dari satu yurisdiksi ke yurisdiksi lain, atau mereka dapat menemukan cara baru untuk mencuci uang.
Respons regulasi menciptakan apa yang disebut ahli sebagai hukum besi regulasi - siklus konstan di mana kontrol baru mengarah pada metode penghindaran baru, memerlukan regulasi yang lebih kompleks yang akhirnya dielakkan penjahat.
Lembaga Penegakan Hukum AML Utama di Amerika Serikat:
- FinCEN: Pemrosesan dan pembagian intelijen keuangan
- IRS: Investigasi kejahatan keuangan
- FBI: Investigasi pencucian uang
- DEA: Pencucian uang terkait narkotika
- ATF: Pencucian uang perdagangan senjata api
- Secret Service: Pencucian uang terkait pemalsuan dan penipuan
Warga Sah Menghadapi Pengawasan Keuangan yang Meningkat
Beban kepatuhan AML tidak hanya jatuh pada bank dan penjahat. Warga biasa kini menghadapi pengawasan yang belum pernah terjadi sebelumnya terhadap aktivitas keuangan mereka. Orang yang mencoba membeli rumah dengan uang warisan dari puluhan tahun lalu mendapati diri mereka tidak dapat membuktikan asal-usul dana mereka yang sah, bahkan ketika bank tidak dapat menyediakan catatan selama itu.
Sistem telah berkembang menjadi pengawasan keuangan komprehensif yang mempengaruhi semua orang yang menggunakan sistem perbankan. Setiap transaksi dipantau, setiap setoran tunai besar dipertanyakan, dan setiap pola yang tidak biasa ditandai untuk investigasi. Ini merupakan pergeseran signifikan dari asumsi tradisional tentang privasi keuangan.
Kerja Sama Internasional Mengungkap Kelemahan Sistemik
Meskipun upaya organisasi seperti Financial Action Task Force ( FATF ) untuk menciptakan standar AML global, efektivitas sistem tetap dipertanyakan. FATF telah mengevaluasi lebih dari 100 negara, tetapi banyak yurisdiksi masih gagal memenuhi standar kepatuhan dasar. Bahkan negara-negara yang tampak patuh di atas kertas sering kali kekurangan mekanisme penegakan yang efektif.
Kompleksitas aliran uang internasional membuat hampir tidak mungkin untuk melacak transaksi mencurigakan di berbagai yurisdiksi. Organisasi kriminal mengeksploitasi celah ini dengan memindahkan operasi mereka ke negara dengan pengawasan yang lebih lemah atau dengan memanfaatkan perbedaan regulasi antar negara.
Peringkat Kepatuhan FATF:
- Patuh: Semua elemen penting dari 40 Rekomendasi telah diimplementasikan
- Sebagian Besar Patuh: Sebagian besar elemen penting telah diimplementasikan
- Patuh Sebagian: Beberapa elemen penting telah diimplementasikan
- Tidak Patuh: Tidak ada elemen penting yang diimplementasikan
- Total yang Dievaluasi: Lebih dari 100 negara
- Gagal Memenuhi Standar Dasar: 291 yurisdiksi
Pertanyaan Biaya-Manfaat Tetap Tidak Terjawab
Mungkin yang paling mengkhawatirkan adalah kurangnya bukti jelas bahwa sistem AML benar-benar mengurangi kejahatan. Meskipun miliaran dihabiskan untuk kepatuhan dan pemantauan, tingkat kejahatan tetap tinggi dan jumlah uang yang dicuci terus bertambah. Sistem tampaknya lebih efektif dalam menciptakan beban administratif daripada menghentikan aktivitas kriminal.
Kerangka regulasi telah menjadi sangat kompleks sehingga bank kini melacak ribuan titik data untuk setiap pelanggan, memantau semua transaksi, dan mengajukan laporan tentang aktivitas mencurigakan yang sering kali sulit didefinisikan. Namun dana ilegal terus mengalir melalui sistem karena penjahat mengembangkan metode yang semakin canggih untuk menghindari deteksi.
Lembaga keuangan, badan penegak hukum, dan regulator terus meminta lebih banyak sumber daya dan kekuasaan yang diperluas, tetapi pertanyaan mendasar tetap ada: apakah pendekatan saat ini benar-benar berhasil, atau hanya menciptakan sistem pengawasan yang mahal yang merepotkan warga yang patuh hukum sementara penjahat menemukan cara baru untuk beroperasi?
Referensi: How Well Does the Money Laundering Control System Work?