Bank sentral Swedia telah mencapai kesepakatan dengan para pelaku industri pembayaran untuk memungkinkan pembayaran kartu offline untuk barang-barang kebutuhan pokok pada 1 Juli 2026. Langkah ini mengatasi kerentanan kritis dalam sistem pembayaran Swedia yang sangat terdigitalisasi, di mana penggunaan uang tunai telah turun ke tingkat minimal dan serangan siber sebelumnya telah mengganggu perdagangan.
Inisiatif ini muncul setelah beberapa peringatan, termasuk serangan ransomware Kaseya 2021 yang memaksa seluruh 800 toko kelontong Coop tutup selama beberapa hari. Masyarakat Swedia yang hampir tanpa uang tunai, meskipun nyaman, telah menciptakan ketergantungan berbahaya pada infrastruktur digital yang dapat menjadi sasaran aktor-aktor yang bermusuhan.
Jadwal Implementasi
- Kesepakatan tercapai: 3 Oktober 2025
- Target penerapan: 1 Juli 2026
- Periode implementasi: 9 bulan
Implementasi Teknis Dibangun di Atas Standar yang Ada
Sistem pembayaran offline akan memanfaatkan standar kartu chip EMV yang sudah ada, yang telah mendukung transaksi offline sejak sebelum konektivitas internet tersebar luas. Teknologi ini memungkinkan kartu pembayaran membuat keputusan otonom tentang persetujuan transaksi menggunakan penghitung risiko bawaan dan batas pengeluaran yang disimpan langsung di chip.
Maskapai penerbangan telah menggunakan sistem serupa selama bertahun-tahun, memproses pembelian dalam penerbangan tanpa konektivitas internet dengan mengandalkan kelayakan kredit yang tersirat dari kepemilikan kartu. Chip tertanam kartu dapat melacak jumlah dan nominal transaksi offline, memerlukan verifikasi online berkala untuk mengatur ulang penghitung ini dan mencegah penyalahgunaan.
Standar EMV telah lama mendukung alur transaksi offline. Sepengetahuan saya, ini adalah default hampir di mana-mana di Finlandia sekitar tahun 2011, contactless di sana hampir selalu instan.
EMV: Standar global untuk kartu pembayaran yang menggunakan chip komputer untuk autentikasi dan keamanan
Menyeimbangkan Keamanan dengan Akses Darurat
Sistem ini pada awalnya akan mencakup pembelian kebutuhan pokok seperti makanan, obat-obatan, dan bahan bakar menggunakan kartu fisik dengan verifikasi PIN. Ini merupakan keseimbangan yang hati-hati antara mempertahankan keamanan dan memastikan warga dapat mengakses kebutuhan pokok selama gangguan infrastruktur.
Bank dan pedagang perlu menyepakati kerangka kerja tanggung jawab untuk transaksi offline, karena ada risiko inheren ketika pembayaran tidak dapat diverifikasi secara real-time. Jaringan kartu sudah memiliki pengalaman mengelola risiko ini melalui sistem deteksi penipuan dan proses pemulihan akun yang aktif setelah konektivitas pulih.
Beberapa pengamat komunitas telah menyuarakan kekhawatiran tentang kontrol pemerintah atas pembelian mana yang memenuhi syarat sebagai kebutuhan pokok, menyoroti ketegangan yang berkelanjutan antara kesiapan darurat dan kebebasan pribadi dalam pilihan pembayaran.
Barang Kebutuhan Pokok yang Dicakup
- Makanan dan bahan kebutuhan sehari-hari
- Obat-obatan dan produk farmasi
- Bahan bakar untuk kendaraan
- Metode pembayaran tambahan akan ditangani setelah Juli 2026
Implikasi yang Lebih Luas untuk Ketahanan Digital
Inisiatif Swedia mencerminkan kesadaran yang berkembang bahwa masyarakat yang sangat terdigitalisasi memerlukan sistem cadangan untuk fungsi-fungsi kritis. Negara ini telah secara bertahap memperkuat kemampuan pertahanan sipilnya, dan ketahanan sistem pembayaran kini diakui sebagai isu keamanan nasional.
Jadwal implementasi 18 bulan menunjukkan ini bukan hanya perubahan kebijakan tetapi memerlukan koordinasi signifikan di seluruh ekosistem pembayaran. Penerbit kartu, pemroses pembayaran, pengecer, dan produsen terminal semuanya harus menyesuaikan sistem mereka untuk mendukung operasi offline yang andal.
Negara-negara Eropa lainnya kemungkinan mengamati pendekatan Swedia dengan cermat, karena banyak yang menghadapi tantangan serupa dengan menurunnya penggunaan uang tunai dan meningkatnya ancaman siber. Belanda telah disebutkan sebagai calon adopter berikutnya dari persyaratan pembayaran offline serupa.
Perkembangan ini merupakan pendekatan pragmatis untuk mempertahankan perdagangan selama keadaan darurat sambil mempertahankan kenyamanan pembayaran digital yang telah diharapkan warga. Keberhasilan implementasi Swedia dapat mempengaruhi bagaimana masyarakat tanpa uang tunai lainnya mempersiapkan masa depan digital yang tidak pasti.
Referensi: Offline card payments should be possible no later than 1 July 2026