Pengumuman FICO untuk memasukkan data buy-now-pay-later ( BNPL ) ke dalam skor kredit telah memicu diskusi sengit tentang apakah perubahan ini akan membantu atau merugikan konsumen. Dengan lebih dari 90 juta orang Amerika diperkirakan akan menggunakan layanan BNPL pada tahun 2025, langkah ini mengatasi kesenjangan yang semakin besar dalam penilaian kredit tradisional. Namun, respons masyarakat mengungkapkan kekhawatiran mendalam tentang implikasi yang lebih luas dari perubahan ini.
Timeline & Statistik Integrasi BNPL FICO
| Metrik | Nilai |
|---|---|
| Perkiraan pengguna BNPL di 2025 | 90+ juta orang Amerika |
| Tingkat keterlambatan pembayaran 2024 | 24% dari pengguna BNPL |
| Tingkat keterlambatan pembayaran 2023 | 18% dari pengguna BNPL |
| Versi skor FICO baru | FICO Score 10 BNPL, FICO Score 10 T BNPL |
Perubahan Utama:
- Pertama kalinya data BNPL dimasukkan dalam skor FICO
- Affirm mulai melaporkan ke Experian pada awal 2025
- Yang sebelumnya dianggap "utang hantu" kini terlihat oleh pemberi pinjaman
Masalah Utang Tersembunyi Mulai Terungkap
Integrasi data BNPL ke dalam skor kredit mengatasi apa yang dianggap banyak orang sebagai utang hantu - kewajiban finansial yang ada di luar pelaporan kredit tradisional. Diskusi komunitas menyoroti bagaimana sistem pinjaman bayangan ini memungkinkan konsumen mengumpulkan beberapa rencana pembayaran tanpa pemberi pinjaman melihat gambaran lengkapnya. Temuan Federal Reserve bahwa hampir 25% pengguna BNPL terlambat membayar pada tahun 2024, naik dari 18% pada tahun 2023, menunjukkan bahwa risikonya nyata dan terus berkembang.
Banyak pengguna mengungkapkan kekhawatiran bahwa orang-orang yang tampak layak kredit di atas kertas mungkin sebenarnya terlalu banyak berutang melalui berbagai pengaturan BNPL . Kesenjangan visibilitas ini berarti pemberi pinjaman hipotek dan kreditor lainnya tidak dapat menilai risiko dengan tepat, yang berpotensi menyebabkan keputusan pinjaman yang buruk.
Uang Pintar Versus Pengeluaran untuk Bertahan Hidup
Komunitas mengungkapkan perbedaan mencolok dalam cara kelompok ekonomi yang berbeda menggunakan layanan BNPL . Pengguna yang canggih secara finansial sering memanfaatkan pinjaman bebas bunga ini secara strategis, menyimpan uang tunai mereka di rekening tabungan berbunga tinggi untuk mendapatkan bunga sambil melakukan pembayaran dari waktu ke waktu. Untuk pembelian dengan bunga 0% selama beberapa bulan, pendekatan ini dapat menghasilkan keuntungan kecil namun bermakna.
Namun, diskusi juga mengungkapkan pola penggunaan yang mengkhawatirkan. Beberapa pengguna melaporkan melihat BNPL digunakan untuk kebutuhan dasar seperti pengiriman makanan, yang menunjukkan tekanan finansial daripada perencanaan strategis. Ini menyoroti bagaimana alat finansial yang sama dapat melayani tujuan yang benar-benar berbeda tergantung pada situasi ekonomi pengguna.
Jika seseorang bisa BNPL atau mengkredit obat penyelamat hidup dengan cara lain, itu bukan uang mainan karena mereka tidak mau bekerja.
Perbandingan BNPL vs Kredit Tradisional
| Fitur | BNPL | Kartu Kredit |
|---|---|---|
| Proses aplikasi | Instan, pemeriksaan minimal | Diperlukan aplikasi formal |
| Pemeriksaan kredit | Hanya pemeriksaan ringan | Penyelidikan kredit mendalam |
| Suku bunga | Sering 0% untuk 3-6 bulan | Rata-rata ~20% APR |
| Struktur pembayaran | Cicilan tetap | Pembayaran minimum dengan saldo bergulir |
| Pelaporan kredit | Sebelumnya tidak dilaporkan | Selalu dilaporkan |
| Biaya merchant | ~6% dari transaksi | Biaya interchange ~3% |
Ketidakpastian Dampak Skor Kredit
Meskipun studi FICO dan Affirm menunjukkan bahwa sebagian besar pengguna dengan beberapa pinjaman BNPL akan melihat skor yang lebih tinggi atau tidak ada perubahan, skeptisisme komunitas sangat tinggi. Pengguna khawatir bahwa visibilitas mendadak dari utang yang sebelumnya tersembunyi dapat membuat peminjam tampak terlalu banyak berutang, terutama ketika mengajukan pinjaman besar seperti hipotek.
Kekhawatiran berpusat pada waktu dan konteks. Seorang peminjam dengan beberapa pembayaran BNPL aktif mungkin terlihat berisiko bagi pemberi pinjaman hipotek, bahkan jika pembayaran tersebut mewakili kewajiban kecil jangka pendek yang akan diselesaikan dalam beberapa bulan. Tantangannya terletak pada bagaimana algoritma kredit akan menimbang titik data baru ini dibandingkan dengan produk kredit tradisional.
Masalah Sistemik di Luar Pilihan Individu
Diskusi komunitas mengungkapkan frustrasi dengan pembingkaian penggunaan BNPL sebagai murni masalah disiplin keuangan pribadi. Banyak pengguna berpendapat bahwa kenaikan biaya, upah yang stagnan, dan jaring pengaman sosial yang terbatas mendorong orang menuju layanan ini karena kebutuhan daripada pilihan. Perdebatan menyentuh ketidaksetaraan ekonomi yang lebih luas, dengan beberapa orang menunjukkan bahwa konsumen kaya dapat memanipulasi sistem ini untuk keuntungan sementara keluarga yang berjuang menghadapi potensi kerusakan kredit.
Percakapan juga menyoroti bagaimana layanan BNPL mengisi kesenjangan dalam sistem kredit tradisional, menawarkan persetujuan cepat tanpa pemeriksaan kredit yang ekstensif. Aksesibilitas ini membuat mereka menarik bagi konsumen yang mungkin tidak memenuhi syarat untuk kartu kredit tradisional atau yang membutuhkan daya beli segera.
Kesimpulan
Integrasi data BNPL oleh FICO mewakili perubahan signifikan dalam penilaian kredit, membawa utang yang sebelumnya tidak terlihat ke dalam terang. Meskipun perubahan ini menjanjikan evaluasi risiko yang lebih akurat, ini juga menimbulkan pertanyaan tentang keadilan dan ketidaksetaraan ekonomi. Respons komunitas menunjukkan bahwa dampak sebenarnya akan sangat bergantung pada bagaimana skor baru ini diimplementasikan dan ditimbang, dan apakah mereka memperhitungkan cara beragam orang Amerika menggunakan alat finansial ini - dari optimisasi strategis hingga kelangsungan hidup dasar.
Referensi: FICO to incorporate buy-now-pay-later loans into credit scores