Open Banking seharusnya merevolusi cara orang mengelola keuangan mereka dengan memberikan akses mudah ke data perbankan mereka sendiri. Namun kenyataannya, banyak pengguna merasa frustrasi dengan rintangan birokrasi dan fungsionalitas terbatas yang jauh dari janji awal.
Kesenjangan Antara Janji dan Kenyataan
Meskipun regulasi seperti PSD2 di Eropa dan Section 1033 dari Dodd-Frank Act di Amerika Serikat dirancang untuk memaksa bank membuka sistem mereka, implementasinya mengecewakan. Pengguna yang hanya ingin menarik data transaksi mereka ke aplikasi budgeting menemukan diri mereka terhalang oleh persyaratan lisensi yang mahal dan proses persetujuan yang kompleks.
Situasi ini sangat membuat frustrasi bagi developer individu dan bisnis kecil. Banyak yang menemukan bahwa mereka memerlukan izin dari bank sentral atau harus membuat korporasi hanya untuk mengakses data keuangan mereka sendiri. Labirin birokrasi ini secara efektif menghalangi orang-orang yang seharusnya dibantu oleh Open Banking - konsumen individu yang mencari kontrol yang lebih baik atas keuangan mereka.
Hambatan Akses untuk Pengguna Individual
- Izin bank sentral diperlukan untuk akses data pribadi di banyak yurisdiksi
- Pembuatan entitas korporat dibutuhkan untuk akses API pemerintah terhadap data struk pribadi
- Biaya lisensi yang mahal berkisar dari ratusan hingga ribuan dolar per tahun
- Persyaratan kepatuhan teknis yang mengecualikan pengembang kecil dan pengguna individual
Hambatan Autentikasi Merusak Pengalaman Pengguna
Bahkan ketika akses diberikan, pengalaman pengguna tetap buruk. Di Eropa, PSD2 mengharuskan pengguna untuk memvalidasi ulang persetujuan mereka setiap 180 hari melalui proses yang rumit dan bisa memakan waktu hingga 10 menit. Beberapa sistem menuntut autentikasi harian dengan kode berbasis teks untuk setiap akun, membuat penggunaan reguler menjadi tidak praktis.
Sungguh konyol bahwa beberapa sistem digital paling awal dan penting yang kita miliki diizinkan untuk mengurung data mereka tanpa akses API.
Persyaratan autentikasi yang sering ini, meskipun dibenarkan sebagai langkah keamanan, telah membunuh banyak aplikasi fintech sebelum mereka bisa mendapatkan daya tarik. Hasilnya adalah sistem yang berfungsi di atas kertas tetapi gagal dalam praktik karena desain pengalaman pengguna yang buruk.
Perbandingan Persyaratan Autentikasi
- PSD2 ( Europe ): Siklus revalidasi 180 hari, proses 10 menit per pembaruan
- SimpleFIN ( US alternative): Autentikasi OTP harian per akun, menghilangkan perlindungan konsumen
- UK Open Banking: Proses yang disederhanakan melalui penyedia resmi
- Perbankan tradisional: Username/password dengan pembaruan keamanan sesekali
 |
|---|
| Pintu brankas menggambarkan hambatan untuk mengakses data keuangan dalam Open Banking, menyoroti proses autentikasi yang rumit yang dihadapi pengguna |
Variasi Regional Menunjukkan Apa yang Mungkin
Implementasi Open Banking sangat bervariasi menurut wilayah, menyoroti bagaimana pilihan kebijakan mempengaruhi hasil. Di Inggris, transfer bank hampir instan dan gratis, dengan pengguna dapat dengan mudah mengambil daftar pembayaran untuk aplikasi budgeting. Australia telah mencapai kesuksesan serupa dengan kerangka kerja Consumer Data Right mereka.
Sementara itu, pengguna di wilayah lain berjuang dengan sistem yang terfragmentasi dan dukungan bank yang terbatas. Bahkan di mana API ada, mereka sering memberikan data yang tidak lengkap - mendukung informasi akun dasar sambil mengecualikan saham, kartu bank, dan kategorisasi transaksi detail yang sebenarnya dibutuhkan pengguna.
Status Implementasi Open Banking Regional
| Region | Status | Fitur Utama | Keterbatasan |
|---|---|---|---|
| United Kingdom | Beroperasi penuh | Transfer instan, pembayaran gratis, integrasi aplikasi budgeting | Terbatas pada penyedia yang diotorisasi |
| European Union | PSD2 diimplementasikan | API terstandarisasi, siklus reauth 180 hari | Lisensi mahal, persetujuan birokratis |
| United States | Section 1033 tertunda | Kerangka kerja Dodd-Frank ada | Implementasi tertunda, dukungan bank terbatas |
| Australia | Consumer Data Right aktif | Mirip dengan model UK | Berlaku pembatasan regional |
Paradoks Inovasi
Bank berargumen bahwa persyaratan keamanan dan kepatuhan yang ketat membenarkan hambatan tersebut, tetapi kritikus melihat ini sebagai penangkapan regulasi yang dirancang untuk melindungi institusi incumbent. Resistensi industri keuangan terhadap perubahan telah menciptakan situasi di mana inovasi terjadi meskipun ada sistem daripada karena sistem tersebut.
Solusi alternatif muncul karena pengguna lelah menunggu. Platform cryptocurrency dan decentralized finance menawarkan beberapa fungsionalitas yang dijanjikan Open Banking, meskipun ini datang dengan risiko dan keterbatasan mereka sendiri. Kartu crypto self-custody dan sistem pembayaran berbasis blockchain memberikan kontrol yang lebih langsung atas data keuangan, tetapi tetap tidak praktis untuk pengeluaran sehari-hari seperti belanja dan sewa.
Ketegangan fundamental tetap ada antara keamanan dan aksesibilitas. Meskipun melindungi data keuangan konsumen sangat penting, implementasi Open Banking saat ini telah terlalu condong ke arah pembatasan, menciptakan hambatan yang mengalahkan tujuan awal untuk meningkatkan kompetisi dan inovasi dalam layanan keuangan.
Catatan: PSD2 (Payment Services Directive 2) adalah legislasi Uni Eropa yang mengharuskan bank untuk memberikan akses pihak ketiga ke informasi akun pelanggan dan layanan pembayaran melalui API yang aman.
Referensi: Open Banking and payments competition